Rachat de crédit : le piège de la mensualité, chiffré, et les frais qui s’ajoutent

Les deux options chiffrées, puis le point de bascule, les frais qui s’ajoutent, les crédits à laisser de côté, ce que le prêteur doit écrire et les deux pièges à éviter en fin de parcours.

Garder ou regrouper : l’écart sur un exemple

Exemple construit : un crédit auto de 12 000 € restant dû à 4,9 % sur 36 mois, un prêt personnel de 6 000 € à 6,5 % sur 24 mois et un crédit renouvelable de 3 000 € à 19 % sur 24 mois. Le rachat de crédit proposé les regroupe à 6,9 %, frais de dossier de 210 € et indemnité de 120 € compris.

La mensualité baisse de 415 €, le coût total monte de 3 137 €. L’écart ne vient pas d’un taux abusif : il vient de la durée. Trois ans de remboursement en plus, c’est trois ans d’intérêts en plus sur toute la dette.

Le point de bascule : le taux, à durée égale

Regroupés sur 36 mois, la durée du plus long des trois crédits, les mêmes prêts coûtent encore 702 € de plus, pour une mensualité de 658 €. Le taux de 6,9 % est plus élevé que celui du crédit auto, qui pèse le plus lourd dans le total.

Dans cet exemple, le regroupement sur 36 mois ne devient moins cher que sous 4,9 % de taux effectif, frais compris. Au-dessus, il achète une mensualité plus basse ; il ne fait pas d’économie. Votre crédit le plus important est-il à un taux inférieur à celui qui vous est proposé ? Si oui, le regroupement a toutes les chances de coûter plus cher, même à durée égale.

Frais de dossier et indemnités : ce qui s’ajoute au capital

Le montant racheté n’est pas la somme des capitaux restant dus. S’y ajoutent :

• les frais de dossier du nouveau prêteur ;
• les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits : en crédit à la consommation, 1 % du montant remboursé au plus si la durée restante dépasse un an, 0,5 % sinon, et aucune si les remboursements anticipés ne dépassent pas 10 000 € sur 12 mois ;
• en crédit immobilier, une indemnité plafonnée à six mois d’intérêts sur le capital remboursé et à 3 % du capital restant dû ;
• les frais de garantie et l’assurance emprunteur du nouveau prêt.

Dans l’exemple, seul le crédit auto dépasse 10 000 € : son indemnité est au plus de 120 €. Les deux autres n’en paient pas.

Les crédits à laisser en dehors du regroupement

Un crédit à taux bas, ou presque remboursé, n’a rien à gagner à entrer dans le regroupement : il y serait refinancé à un taux plus élevé et sur une durée plus longue. Un crédit renouvelable à 19 %, à l’inverse, est celui dont le rachat rapporte le plus.

Le cas du crédit immobilier est à part : l’intégrer allonge souvent l’ensemble sur sa durée, parfois quinze ans ou plus. La vidéo ci-dessous, d’une association de défense des consommateurs, revient sur ce point.

Rachat de crédit attention aux pièges

Ce que le prêteur doit vous dire par écrit

En cas de rachat de crédits, le prêteur doit indiquer par écrit si le nouveau crédit crée une dette plus élevée ou plus longue que les anciens. Cette mention, le taux annuel effectif global, qui intègre les frais obligatoires, et le coût total du crédit sont les trois chiffres à comparer à la situation actuelle.

Trésorerie ajoutée et paiements d’avance

Certaines offres ajoutent une somme en plus des crédits rachetés, pour un projet ou une réserve. Cette trésorerie est empruntée sur toute la durée du regroupement : 2 000 € ajoutés sur six ans à 6,9 % coûtent environ 450 € d’intérêts, là où une épargne de précaution sur livret, constituée à part, rapporte au lieu de coûter.

Enfin, le code de la consommation interdit d’exiger d’un particulier un versement de quelque nature que ce soit avant l’obtention du prêt. Un intermédiaire qui réclame des frais avant le déblocage des fonds sort du cadre légal.

Avant de signer, comparer deux chiffres

La mensualité et le coût total, côte à côte, pour la situation actuelle et pour l’offre. Si la mensualité baisse et que le coût total monte, le rachat achète du confort budgétaire à un prix connu. Si le problème n’est plus la mensualité mais l’impossibilité de payer, c’est la commission de surendettement de la Banque de France qui est compétente, pas un nouveau crédit.